Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek doen er verstandig aan om hun financiële situatie in kaart te laten brengen.
Een mogelijk risico
In Nederland heeft ongeveer 35% van de huizenbezitters een volledig aflossingsvrije hypotheek. Zij lopen mogelijk een risico bij het aflopen van hun hypotheek. Recent adviseerde de Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) daarom deze huizenbezitters om hun financiële situatie in kaart te laten brengen. Volgens ons een terechte oproep, maar onvolledig.
Aflosvrij populair, totdat…
De aflossingsvrije hypotheek werd tot 2013 het meeste gesloten. Dit vanwege de lage lasten en stijgende huizenprijs:
- Huizenbezitters betalen geen aflossing, enkel hypotheekrente.
- Zij profiteren maximaal van de hypotheekrenteaftrek
- Aflossen was geen probleem omdat de huizenprijs bleef stijgen.
Dit laatste bleek niet vanzelfsprekend. Terwijl de hypotheekschuld van 1995 tot 2015 steeg met een factor 6 (van 100 tot 600 miljard), steeg de huizenprijs slechts met een factor 2,5 (van 400 miljard tot 1000 miljard). Veel huizenbezitters ondervonden dit aan den lijve toen de gemiddelde huizenprijs van 2006 tot 2014 met 20% daalde.
De overheid grijpt in
Dit is de reden dat de overheid aflossen (deels) verplicht stelt voor nieuwe hypotheken vanaf 2013:
- Starters moeten hun hypotheek volledig aflossen.
- Huizenbezitters mogen hun aflossingsvrije hypotheek maximaal voor 50% meenemen bij verhuizen of oversluiten.
Daarnaast wordt de hypotheekrenteaftrek stapsgewijs afgebouwd, zodat het minder interessant is om een hoge hypotheek te houden. Nu merken enkel de hoge inkomens dit. Het is echter niet ondenkbaar dat het fiscale voordeel versneld wordt afgebouwd.
Risico’s bij aflossingsvrije hypotheek
Huizenbezitters met een aflossingsvrije hypotheek lopen dus het risico dat de hypotheek aan het einde van de looptijd niet volledig kan worden afgelost. Daarnaast krijgen ze te maken met nieuwe hypotheekregels bij oversluiten of verlengen, waardoor de maandlasten fors kunnen stijgen.
Deze huizenbezitters doen er verstandig aan om hier nu al over na te denken en eventueel maatregelen te nemen, bijvoorbeeld door:
- De aflossingsvrije hypotheek overzetten naar een andere hypotheekvorm.
- Jaarlijks een deel (boetevrij) af te lossen. Dit is interessant met de huidige lage spaarrente.
Het is volgens ons daarom een terechte oproep van de banken, maar niet voledig.
Ook risico’s bij beleggingshypotheken
Ook huizenbezitters van wie de aflossingsvrije hypotheek is gekoppeld aan een beleggingsproduct lopen het risico dat de hypotheek niet volledig kan worden afgelost op het einde van de looptijd. Het rendement van het vermogensproduct blijft bij hen namelijk, in veel gevallen, achter bij het oorspronkelijke doel.
Ook kan bij deze huizenbezitters de maandlast fors stijgen, ondanks dat zij de hypotheek volledig mogen meenemen. Deze beleggingshypotheken worden namelijk niet aangeboden door de nieuwe aanbieders in de markt, die vaak een scherpe hypotheekrente bieden. De keuze (concurrentie) bij oversluiten of verlengen is dus beperkt.
Volgens ons is het ook voor deze groep belangrijk om de financiële situatie (opnieuw) in kaart te laten brengen. Daarom deze oproep:
Heeft u een aflossingsvrije of beleggingshypotheek en wilt u hier eens naar laten kijken door een hypotheekadviseur? Neem dan contact met ons op voor een vrijblijvende check.
Niet altijd een risico
Een aflossingsvrije hypotheek is niet altijd een probleem. Huizenbezitters met een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde lopen niet het risico op een restschuld als de woning wordt verkocht. Ook profiteren zij op dit moment nog van de hypotheekrenteaftrek. Wel kan aflossen bij hen interessant zijn als ze hierdoor in een lagere risicoklasse komen. De hypotheekrente wordt hierdoor lager. Ook in dit geval kunt u bij NBG terecht voor advies.
