Nog maar de helft van de nieuwe hypotheken wordt gesloten bij een grootbank. Verzekeraars en pensioenfondsen winnen terrein met een lage hypotheekrente en aantrekkelijke voorwaarden.
Het beste aanbod
In onze adviespraktijk merken we het al tijden: bij een onafhankelijke hypotheekvergelijking hebben verzekeraars en pensioenfondsen vaker het beste aanbod. De ‘traditionele grootbanken’ verliezen het op prijs of voorwaarden. Landelijke cijfers bevestigen nu deze trend.
Marktaandeel gezakt
In het derde kwartaal van 2015 is het marktaandeel van Rabobank, ABN AMRO en ING voor het eerst gezakt tot minder dan 50%. Dit blijkt uit de kwartaalanalyse van IG&H. Eerder dit jaar hadden de drie grootbanken gezamenlijk nog een marktaandeel van 60%.
Concurrentie toegenomen
De snelle daling van het marktaandeel wordt veroorzaakt door de toegenomen concurrentie op de hypotheekmarkt. Neem Munt Hypotheken, deze geldverstrekker heeft binnen een jaar de vijfde plek in de top 10 van geldverstrekkers veroverd.
Opkomst Munt Hypotheken
Munt Hypotheken is een samenwerking van verschillende pensioenfondsen. Dit is niet toevallig, sinds 2011 is het aandeel van pensioenfondsen en verzekeraars op de hypotheekmarkt gestegen van 18% naar 38%. Deze verdubbeling gaat met name ten koste van de grootbanken. Het marktaandeel van kleine banken en buitenlandse aanbieder is sinds 2011 ongeveer gelijk gebleven.
Oorzaken verschuiving
Er zijn een aantal oorzaken te noemen voor deze opvallende verschuiving op de hypotheekmarkt.
- Door aflossen te stimuleren (onder andere vanuit de overheid), wordt de hypotheekmarkt interessanter voor investeerders.
- Een aantal toetredingsdrempels zijn weggenomen en via een zogenaamde regiepartij kunnen ook ‘niet-banken’ toetreden tot de hypotheekmarkt.
- De kapitaaleisen voor banken worden strenger, maar voor verzekeraars en pensioenfondsen gelden deze in mindere mate.
Hypotheekrente daalt
De Nederlandse consument is uiteindelijk de grote winnaar. Door een gebrek aan concurrentie bepaalden de drie grote banken jarenlang de hypotheekrente. Door slim overheidsingrijpen en een aantrekkende markt zijn de rollen nu omgedraaid. Banken worden gedwongen om hun winstmarges te verlagen. Het gevolg is dat de hypotheekrente daalt.
Nadelen verschuiving
Toch zitten er ook nadelen aan deze ontwikkeling. De nieuwe investeerders zoeken de meest interessante klanten in de hypotheekmarkt, die met een laag risico. De kans bestaat dat de tweedeling op de markt toeneemt. Consumenten met een lage hypotheek in verhouding tot de woningwaarde hebben meer mogelijkheden en een lagere hypotheekrente. Ook is het denkbaar dat, wanneer andere investeringen weer meer opleveren, de nieuwe investeerders weer van de markt verdwijnen.
