Er komt definitief een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Hoe deze verplichte AOV er precies uit gaat zien, is nog niet bekend. Zoals het er nu naar uit ziet zijn de voorwaarden in elk geval niet royaal.
Gelukkig hebben zelfstandigen ook de keuze om bij een particuliere verzekeraar hun arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Dit is hét moment om dit te regelen.
Hoe gaat de verplichte AOV eruit zien
De verplichte AOV is onderdeel van de nieuwe pensioenwet. Na jarenlang overleg tussen de politiek, werkgevers en werknemers, is de wet nu aangenomen. In 2027 moet de nieuwe pensioenwet ingaan.
Het UWV wordt straks de uitvoerder van de verplichte AOV. De dekking is 70% van het laatst verdiend loon met een maximum van € €1.650,-. Dit betekent dat je dus maximaal een inkomen van €30.000,- kunt verzekeren.
Waarom een arbeidsongeschiktheidsverzekering
Verplicht of niet, een arbeidsongeschiktheidsverzekering is belangrijk voor ondernemers. Een korte ziekteperiode kun je misschien nog opvangen met spaargeld. Kun je echter langere tijd niet werken, dan wordt dit problematisch.
Met een arbeidsongeschiktheidsverzekering verzeker je jezelf voor een bedrag per maand, waarvan je kunt leven als werken niet lukt. Dit geeft financiële rust. Een voordeel van de verplichting is dat verzekeraars ondernemers niet meer kunnen uitsluiten, bijvoorbeeld bij een risicovol beroep.
Interessant om uw AOV nu te regelen (rekenvoorbeeld)
Tegelijkertijd bestaat de vrees voor stijgende verzekeringspremies. In onderstaand praktijkvoorbeeld laten we zien dat de maandelijkse kosten op dit moment wel meevallen. Daarom is het interessant om, vooruitlopend op de verzekeringsplicht, nu al na te denken over een arbeidsongeschiktheidsverzekering.
Mark is 40 jaar oud en verdiende het afgelopen jaar €75.000,-. Rekening houdend met het inkomen van zijn partner, verwacht hij met een inkomen van €45.000,- goed te kunnen rondkomen. Ook heeft hij voldoende spaargeld om de eerste 6 maanden geen uitkering te hoeven ontvangen.
AOV bij externe verzekeraar
Thijs Berndsen, financieel adviseur bij NBG, stelde hem de volgende arbeidsongeschiktheidsverzekering voor:
- Uitkering: €45.000,-
- Arbeidsongeschiktheidscriterium: beroepsdekking. Hierbij kijkt de verzekeraar of je in staat bent je huidige beroep uit te oefenen. Dit is de meest gunstige dekking voor de klant.
- Keuze in eigen risico: er wordt gekozen voor een eigen risico periode van 6 maanden.
- Eindleeftijd: de AOW-leeftijd.
Met deze uitgangspunten bedraagt de premie bij een externe verzekeraar het eerste jaar € 268,-. Deze premie loopt uiteindelijk op naar € 358,- per maand.
Verplichte AOV (zoals nu bekend)
Zou Mark kiezen voor de verplichte AOV met de nu bekende voorwaarden, dan waren dit de uitgangspunten en kosten:
- Uitkering bedraagt maximaal: € 20.000,- per jaar (€ 1.650,- bruto per maand).
- Arbeidsongeschiktheidscriterium: gangbare arbeid. Dit is de minst gunstige voor de verzekerde. Er wordt gekeken naar alle werkzaamheden welke je nog kunt uitvoeren. Er wordt geen rekening gehouden met het beroep, opleiding en werkervaring.
- Vaste eigen risico periode: deze wordt naar verwachting 1 jaar.
- Eindleeftijd: de AOW-leeftijd.
Premie van de verplichte AOV wordt inkomensafhankelijk, naar schatting 8% van het inkomen. Dit betekent dat Mark een premie van maximaal € 220,- per maand gaat betalen. Daarvoor krijgt hij minder ruime voorwaarden en de uitkering is onvoldoende om zijn levensstandaard aan te houden.
Bent u ondernemer en denkt u eraan om een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten. Onze gespecialiseerde financieel adviseurs doen u graag vrijblijvend een AOV-voorstel op maat. Stuur hiervoor een mailtje naar advies@nbg.nl.
