Het nieuws over Duitse hypotheken met een lage hypotheekrente werd enthousiast ontvangen. Al snel bleek dat de situatie genuanceerder lag. De zin en onzin van Duitse hypotheken.Duitse hypotheek; de hype voorbij?
Wat is een Duitse hypotheek?
Een Duitse hypotheek is geen nieuwe hypotheekvorm. Het betekent dat er een hypotheek in Duitsland wordt gesloten bij een Duitse geldverstrekker. De rentetarieven in Duitsland ligt een stuk lager. Gemiddeld 1 procent onder de hypotheekrente in Nederland. (Interessante gezien? Vraag de offerte aan.)
Hoe kunnen de Duitsers een lagere rente bieden?
In Duitsland is men heel voorzichtig met het verstrekken van hypotheken. Zo kan maximaal 70% van de woningwaarde geleend worden en is het verplicht om af te lossen. In Nederland is het lange tijd gebruikelijk geweest om 100% tot zelfs 125% van de woningwaarde te lenen. Aflossen was niet verplicht en door de hypotheekrenteaftrek zelfs fiscaal ongunstig.
De vuistregel bij rente is hoe meer risico, hoe hoger de rente. De hypotheekrente in het voorzichtige Duitsland is daarom lager dan in Nederland.
Waar kan ik tekenen voor die lage rente?
Duitsers hanteren strenge hypotheek-eisen, ook voor Nederlanders. Hierdoor is een Duitse hypotheek niet voor iedereen. Weinig huizenbezitters kunnen aan de 70%-eis voldoen, zeker niet als je bedenkt dat in Nederland 60% van de huizenbezitters op dit moment zelfs meer leent dan de woningwaarde. Ook hebben veel Nederlanders een aflossingsvrije hypotheek. Hiermee kun je niet in Duitsland terecht.
Voor wie is het wel interessant?
Een Duitse hypotheek is interessant voor starters die flink gespaard hebben. Zij moeten minimaal 30% van de woningwaarde uit eigen middelen betalen. Ook stellen Duitse banken hoge eisen aan baan en inkomen (minimaal een vaste baan) en de staat van de woning (perfect onderhouden). Oversluiten naar een Duitse hypotheek is vrijwel onmogelijk vanwege de grote verschillen tussen Duitsland en Nederland.
Vanwaar dan al die commotie?
Het lijkt vooralsnog een publiciteitsstunt van een aantal advieskantoren. De twee grote Duitse banken die genoemd worden (Allianz en Deutsche Bank) geven aan geen plannen te hebben om de Nederlandse hypotheekmarkt te betreden (zie ook RTL Nieuws).
Alle commotie maakt duidelijk dat de Nederlandse consument snakt naar meer concurrentie op de hypotheekmarkt, ook uit het buitenland. Deze ontwikkeling juicht NBG heel erg toe.
Wat kan ik doen voor een lagere rente?
- Voorlopig moeten we afwachten of Duitse banken daadwerkelijk de Nederlandse markt gaan betreden met hypotheekproducten die daarvoor geschikt zijn.
- Voor een lage hypotheekrente kunnen consumenten op dit moment terecht bij een andere buitenlandse aanbieder, Argenta. Deze Belgische prijsvechter is inmiddels een vaste waarde geworden op de Nederlandse hypotheekmarkt.
- De concurrentie uit Nederland moet komen van de kleinere aanbieders. Onder andere ASR, Delta Lloyd en BLG Wonen bieden de laatste weken scherpe rentetarieven.
- Let ook op NIBC en Conservatrix: deze twee nieuwe aanbieders profileren zich sterk op de lange rentevastperiodes zoals 20 jaar rentevast.
