Familiehypotheek: win win voor ouder en kind

Met een familiehypotheek helpen ouders bij de financiering van de woning van hun kind. Ze profiteren daarbij van een hoger rendement en fiscale voordelen. Lees meer over deze  win-winsituatie.

Hypotheeknormen strenger

Wie nu een woning koopt krijgt de maken met strengere hypotheeknormen. Met name starters krijgen moeilijker een hypotheek. Zij moeten meer eigen geld meenemen (o.a. voor de aanschafkosten) en kunnen minder lenen (o.a. met een studieschuld). Dit terwijl gemiddelde starter aan het begin van zijn of haar carrière staat, ook wat betreft inkomen en spaargeld.

Ouders met vrij vermogen of een overwaarde kunnen hun kinderen helpen met de aanschaf van een (eerste) woning. Met een familiehypotheek kunnen de kinderen meer lenen tegen lagere lasten. Ouders profiteren van een hoger rendement en enkele interessante fiscale regels. We illustreren deze win-winsituatie met een rekenvoorbeeld:

Uitgangspunten van de familie hypotheek

Zoon Jack gaat een woning kopen van € 200.000,-. Hij leent daarvoor € 150.000,- van de bank. Voor de overige € 50.000,- klopt hij aan bij zijn ouders. Dit zijn de uitgangspunten van de familiehypotheek:

  • Jack en zijn ouders spreken een rente af van 3%. De ouders ontvangen dus € 1.500,- rente per jaar.
  • Jack kan deze rente volledig aftrekken van de belasting en ontvangt € 500,- retour.
  • De ouders schenken daarnaast € 550,-, terug aan Jack. Op jaarbasis betaalt hij nog maar € 450,- rente aan zijn ouders.

Voordelen van de familiehypotheek

Jack kan meer lenen

De jaarlijkse schenking van de ouders wordt niet meegenomen in de maximale hypotheek van Jack. Door de leen/schenkconstructie kan hij zo een woning van € 200.000,- financieren, terwijl hij op basis van zijn inkomen maar € 180.000,- kan lenen.

De maandlasten van Jack zijn lager

Als Jack een hypotheek van € 50.000,- had gesloten bij de bank (hypotheekrente 2,5%), dan waren zijn netto rentelasten € 788,-. Met de familiehypotheek is hij dus € 338,- goedkoper uit.

De ouders halen meer rendement uit hun vermogen

Op de spaarrekening van de ouders bij een grootbank had de € 50.000,- met de huidige spaarrente  € 250,- per jaar opgeleverd. Met de familiehypotheek halen ze een rendement  van 950,- (€ 1.500,- min € 550,-).

Wilt u meer weten over de familiehypotheek en de mogelijkheden in uw situatie? Neem dan contact op met een financieel adviseur bij NBG.