Hypotheek voor starters: 5 veelgestelde vragen

Het kopen van je eerste huis is een grote verandering. Er komt vaak veel informatie op je af. Wij bereiden je alvast voor door in dit artikel de 5 meestgestelde startersvragen te beantwoorden.

1. Hoeveel hypotheek kan ik maximaal krijgen?

De hypotheeknormen worden jaarlijks opnieuw vastgesteld en bepalen hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Deze maximale hypotheek wordt berekend op basis van je inkomen (en het inkomen van je partner) maar ook je financiële verplichtingen en type dienstverband spelen een rol.

Via deze online berekening krijg je een goede indicatie van je maximale hypotheek.
 
Er zijn een aantal variabelen die je kunt optimaliseren om een zo hoog mogelijke hypotheek te krijgen. Denk bijvoorbeeld aan het toetsinkomen dat je gebruikt, je financiële verplichtingen en de hypotheek die je kiest. Een hypotheekadviseur van NBG helpt je graag persoonlijk bij het optimaliseren van je maximale hypotheekbedrag.

2. Wat wordt er bedoeld met kosten koper?

Onder de kosten koper vallen zowel de aankoop- als financieringskosten. De kosten koper bedragen zo’n 2,5% of 3% van de koopsom. In dit artikel leggen we uit welke kosten daar allemaal onder vallen.

Deze kosten tel je bij de koopsom op. Hou er rekening mee dat je de kosten koper uit eigen zak betaalt. In de hypotheeknormen is namelijk bepaald dat er niet meer geleend mag worden dan de woningwaarde.

3. Van welke financiële regelingen kunnen starters gebruikmaken?

Het kan zijn dat jouw maximale hypotheekbedrag net te kort schiet voor je woonwensen. Er zijn dan een aantal mogelijkheden en regelingen waarmee die iets duurdere woning wellicht wel binnen bereik komt.
 
Starterslening
De starterslening is een lening die het verschil overbrugt tussen de koopsom van je huis en de maximale hypotheek die je bij de bank kunt krijgen. Het is een extra lening naast je hypotheek. Een starterslening wordt verstrekt door de gemeente. Bekijk hier welke gemeenten meedoen en aan welke voorwaarden je moet voldoen.
 
Koopgarant
Met Koopgarant koop je een woning (vaak via een woningcorporatie) voor een lager bedrag dan de actuele marktwaarde. Als je de woning later weer verkoopt, wordt het verschil weer verrekend. Je hebt dus minder hypotheek nodig en dat scheelt in maandlasten. Vaak wordt er gebruik gemaakt van loting en zijn er bepaalde voorwaarden voor het kortingspercentage en de terugkoopregeling. Bekijk de website van woningcorporaties in jouw gemeente of deze mogelijkheid er ook voor jou is.
 
Schenken
In 2020 is het mogelijk om tot 103.643 euro belastingvrij te schenken voor huis of hypotheek. De maximale leeftijd van de ontvanger is daarbij 40 jaar. Lees meer over schenken voor huis en hypotheek.
 
Familiebank constructie
Ouders kunnen in plaats van schenken ook geld uitlenen aan hun kind(eren) voor een hypotheek. Dit is vaak voor beide partijen financieel voordelig. Als kind kun je de rente namelijk fiscaal aftrekken, mits de voorwaarden overeen komen met een reguliere hypotheek. Ook moet de hypotheek worden aangemeld bij de Belastingdienst en afgelost worden volgens de nieuwe hypotheekregels.

Het voordeel voor ouders is dat de hypotheekrente die zij ontvangen, hoger is dan wanneer het geld op een gewone spaarrekening zou blijven staan. Ouders kunnen er ook voor kiezen om de aflossing en/of rente weer terug te schenken aan het kind. Dit wordt ook wel een leen-schenk-constructie genoemd.

Wil je meer weten over een van deze regelingen? Een van onze hypotheekadviseurs helpt je graag hier optimaal gebruik van te maken. 

4. Ik heb een tijdelijk contract of ben zelfstandig, kan ik wel een hypotheek krijgen?

Een vast contract is in deze tijd geen vanzelfsprekendheid meer. Gelukkig is een hypotheek ook zonder vast contract vaker mogelijk.
 
Hieronder een aantal initiatieven die de meeste geldverstrekkers accepteren:

De perspectiefverklaring voor uitzendkrachten
Met deze perspectiefverklaring geeft het uitzendbureau aan wat de toekomstige mogelijkheden zijn om een inkomen te vergaren.
 
Arbeidsmarktscan en inkomensbepaling loondienst
Hiermee wordt niet alleen gekeken naar de huidige contractvorm en wat iemand verdient, maar ook naar het perspectief op de arbeidsmarkt.

Inkomensverklaring voor ondernemers
Met deze inkomensverklaring krijgen ondernemers die langer dan 12 maanden actief zijn toegang tot een hypotheek met NHG.

5. Ik heb een studieschuld. Is een hypotheek dan nog wel mogelijk?

Door het nieuwe leenstelsel hebben starters vaker te maken met een studieschuld. Ook met een studieschuld is het mogelijk een hypotheek af te sluiten. Wel heeft het gevolgen voor het bedrag dat je maximaal kunt lenen. De wegingsfactor voor een studieschuld aangegaan in het oude leenstelsel is nu nog 0,75% en voor leningen aangegaan in het nieuwe leenstelsel 0,45%. Mogelijk telt een studieschuld vanaf volgend jaar minder zwaar mee. In dit artikel lees je daar meer over.
 
Heb je nog vragen over jouw hypotheekmogelijkheden? Wij helpen je graag met een persoonlijk advies (online of bij jou thuis). Het eerste oriënterende gesprek nemen wij altijd voor onze rekening.

Vraag hier een adviesgesprek aan.