Er is de afgelopen jaren veel gezegd en geschreven over aflossingsvrij lenen. Toch kiezen nog steeds veel mensen, zowel kopers als oversluiters, voor een (deels) aflossingsvrije lening. Dit kan met of zonder behoud van renteaftrek.
Door de gestegen huizenprijzen en lage rente is de aflossingsvrije hypotheek een goed middel om zeer betaalbare woonlasten te realiseren. En dit voor langere tijd vast te zetten.
We spraken met adviseur Arjen Sietsma. Volgens hem zijn klanten er zich vaak niet van bewust dat aflossingsvrij nog steeds mogelijk is. Het is niet alleen een interessante keuze om je maandlasten te verlagen, maar ook om deze besparing te gebruiken voor andere wensen.
In dit artikel vertelt hij hoe dit precies werkt en wat dit oplevert.
Arjen: “ (meer) Aflossingsvrij lenen is een goed idee wanneer je verstandig kunt omgaan met het geld dat je overhoudt.”
Iedere situatie is anders. Arjen brengt daarom altijd eerst goed in kaart: wie zijn deze klanten en welke specifieke wensen zijn er? Welke financiële keuzes hebben deze mensen eerder gemaakt en waar willen zij uiteindelijk naartoe?
“Wil een klant bijvoorbeeld op zijn 60e minder gaan werken? Dan is mijn vervolgvraag: Hoe wil je daar op gaan anticiperen?”
Wil je minder gaan werken of juist de zekerheid inbouwen dat de hypotheek betaalbaar blijft bij bijvoorbeeld arbeidsongeschiktheid? (deels) Aflossingsvrij is dan een van de wegen die we kunnen nemen.
Met deze oplossing kun je namelijk op extreem lage maandlasten uitkomen. Deze financiële ruimte gebruik je dan om versneld af te lossen in eigen beheer of om juist spaargeld/vermogen op te bouwen in privé.
Arjen licht dit toe met het volgende voorbeeld:
Een man van 45 jaar heeft een woning ter waarde van 200.000 euro. Hij heeft een hypotheek van 150.000 euro en lost dit in 30 jaar af.
- Volgens het overgangsrecht heeft hij recht op renteaftrek voor een aflossingsvrije hypotheek van 50.000 euro en een annuïtaire hypotheek van 100.000 euro. Hiermee komt deze man uit op een bruto maandlast van 700 euro.
- Wanneer we de mogelijkheden maximaliseren heeft hij recht op een aflossingsvrije hypotheek van 100.000 euro (50% van de marktwaarde). Gecombineerd met een annuïtaire hypotheek van 50.000 euro komt deze man uit op een bruto maandlast van 400 euro per maand.
Met deze ‘extra’ financiële ruimte kan hij maandelijks 300 euro periodiek meer gaan aflossen op zijn annuïtaire lening. Wanneer dit structureel gedaan wordt, heeft hij na een kleine 14 jaar alleen nog maar zijn aflossingsvrije hypotheek over.
Hij is dan bijna 60 jaar en zou dan bijvoorbeeld minder kunnen gaan werken. Zijn maandlast is op dat moment nog maar 100 euro per maand voor de aflossingsvrije lening.
Deze man bouwt, met een (hogere) aflossingsvrije hypotheek in plaats van verplicht aflossen, meer flexibiliteit in. De besparing van 300 euro kan hij gebruiken voor extra aflossingen. En in het geval van werkeloosheid, zou hij zijn periodieke aflossing tijdelijk stop kunnen zetten.
“Het is voor mij belangrijk dat het voor de klant een passend verhaal, dus uitvoerbaar is”
Het succes van deze oplossing hangt dus af van wat je doet met de besparing in je huishouden.
Wil jij ook lagere maandlasten en ben jij benieuwd wat voor jou de mogelijkheden zijn? Neem dan contact op met Arjen Sietsma of met een van onze andere adviseurs.
