Kosten eerste hypotheek te hoog voor starters? (een rekenvoorbeeld)

Starter de pineut? Niet volgens NBG. We laten zien wat de bijkomende kosten voor starters zijn en hoe zij deze kunnen verlagen. Met goed advies is meer mogelijk dan je denkt.

Lees ook: de hypotheeknormen voor 2017

De starter is de pineut: dat was de teneur van de berichtgeving rondom een onderzoek van advieskantoor Hypotheker. Hierin werd becijferd dat 28% minder singles en 18% minder stellen in 2016 hun eerste woning kopen. Door strengere hypotheeknormen en de gestegen huizenprijs moeten starters zoveel eigen geld inleggen dat een eerste woning onbetaalbaar is. Ook met de lage hypotheekrente van dit moment

Starters moeten rekening houden met gemiddeld € 25.000,- aan bijkomende kosten melden de adviseurs aan NOS. We gaan laten zien dat dit bedrag een stuk lager is.

Met een rekenvoorbeeld laten we graag zien dat de eigen inleg van spaargelden een stuk lager uit kan vallen. We gaan hierbij uit van een (starters)woning van € 200.000,- welke onder de normen van NHG gefinancierd wordt.

Bijkomende kosten starter

Wie een (eerste) woning koopt maakt de volgende kosten:

  • Notaris: € 1.200,-
  • Taxatie: € 350,-
  • Advieskosten: € 2.000,-
  • NHG Borgtochtprovisie € 2.000,-
  • Overdrachtsbelasting € 4.000,-


Totale kosten koper bedragen in dit voorbeeld € 9.550,-. De totale financieringsbehoefte voor deze woning is € 209.550,- (€ 200.000,- + € 9.550,- kosten koper). Met de huidige hypotheeknorm kan een starter bij voldoende inkomen maximaal € 204.000,- financieren. Dit betekent dat hij of zij € 5.550,- eigen geld moet inbrengen.

Tip: bereken uw maximale hypotheek

Bijkomende kosten financieren

Voor kopers die hun eerste hypotheek afsluiten is het mogelijk om meer te financieren waardoor het eigen geld dat moet worden ingelegd bij de aankoop van een woning lager wordt. Hypotheekspecialist Thijs Berndsen noemt twee methoden die hij in de praktijk tegenkomt.

Methode 1

Voor starters is het interessant om energiebesparende maatregelen te treffen. Deze maatregelen zijn in veel gevallen 100% waardeverhogend, waardoor meer geleend kan worden. Daarnaast verdient de investering zich terug omdat de koper energie gaat besparen. Zie onderstaand rekenvoorbeeld met de aanschaf van zonnepanelen:

  • Aankoop woning: € 200.000,-
  • Kosten Koper: € 9.550,-
  • Zonnepanelen: € 5.000,-


De financieringsbehoefte is € 214.550,-. Bij de maximale lening kan echter de investering voor energiebesparende maatregelen worden opgeteld. De maximale hypotheek bedraagt (102% x € 205.000,- ) + € 5.000,- = € 214.100,-. Inbreng eigen geld is dus € 450,-.

Methode 2

Bij starters die scherp onderhandelen én aankopen, kan de taxateur de woning hoger taxeren. Je hebt dan een pro-actieve taxateur nodig die uitgaat van de realistische waarde in plaats van de meer modelmatige inschatting op basis van de koopsom.

Bij een taxatie van € 205.000,- kan € 209.100,- geleend worden op basis van 102% van de woningwaarde. De inbreng van eigen geld daalt daarmee van € 5.550,- naar € 450,- (€ 209.550 -/- € 209.100,-).

De praktijk leert dat beide methodes vaak kunnen worden toegepast en dat de stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (NHG) deze volledig onderschrijven.

Benieuwd naar uw mogelijkheden voor het kopen van een woning? Laat uw mogelijkheden berekenen door een financieel adviseur bij NBG.