Mijn partner en ik gaan scheiden. Kan een van ons in het huis blijven wonen?

Mijn partner en ik gaan scheiden. Kan een van ons in het huis blijven wonen?

Jij en je partner gaan uit elkaar. Wat spreken jullie af over de eigen woning? Het kan zijn dat jullie je woning willen verkopen. Maar in de meeste gevallen wil één van de partners de woning (en dus ook de hypotheek) overnemen. Dit betekent dat de andere partner moet worden ontslagen van zijn of haar hoofdelijke aansprakelijkheid.

Wij spraken Thijs Berndsen, hypotheekadviseur bij NBG, over hoe een hypotheek wordt beoordeeld in het geval van echtscheiding. Iets wat veel mensen niet weten is dat de banken in het geval van echtscheiding mogen uitgaan van ruimere hypotheeknormen. Thijs geeft aan dat er vaak meer mogelijk is dan aanvankelijk gedacht wordt. Maar hij benadrukt daarbij wel dat je je dan tijdig moet laten informeren door een ervaren hypotheekspecialist.

In onderstaand artikel legt hij uit hoe het uitkopen van je ex-partner werkt en wat daarbij de aandachtspunten zijn.

Je ex-partner uitkopen door de hypotheek te verhogen

Degene die uit de woning vertrekt heeft normaal gezien recht op de helft van de waarde van het huis. De eerste stap is dan ook om de waarde van je woning vast te laten stellen. Bijvoorbeeld door je huis te laten taxeren, de WOZ-waarde te nemen of te kijken naar vergelijkbare woningen in de buurt die onlangs zijn verkocht.

Het verschil tussen de waarde en het resterende hypotheekbedrag is jullie overwaarde of eventuele onderwaarde.

Degene die in het huis blijft, koopt de ander voor de helft van de overwaarde uit door de de hypotheek te verhogen. Daarbij heeft de geldverstrekker uiteraard wel de zekerheid nodig dat de achterblijver aan de hogere hypotheekverplichtingen kan voldoen.

Bij echtscheiding is de bank verplicht zoveel mogelijk aan woonbehoud te doen

Om gedwongen verkoop bij echtscheiding zoveel mogelijk te voorkomen mag de geldverstrekker afwijken van de reguliere hypotheeknormen.

In de praktijk hanteren geldverstrekkers zogenaamde woonquotes waarbij je een bepaald percentage van je huidige inkomen mag besteden aan je hypotheeklasten. Bij echtscheiding mag de geldverstrekker uitgaan van een hoger percentage van je huidige inkomen. Wat dus betekent dat je dan meer kunt lenen.

Thijs legt dit uit met het volgende voorbeeld:

  • Stel je kijkt naar de leencapaciteit van een alleenstaande man van 42 jaar oud met een bruto jaarinkomen van € 48.000.
  • Dan bedraagt de leencapaciteit voor deze man bij reguliere aankoop voor een hypotheek met een looptijd van 30 jaar en een rente van 2,5% (voor 10 jaar vast) € 212.500.
  • De leencapaciteit voor diezelfde man bij het uitkopen van zijn partner (alle overige variabelen zijn gelijk) bedraagt daarentegen € 303.700, oftewel € 91.200 meer!
  • Het NIBUD heeft namelijk bepaald dat deze persoon bij een reguliere aankoop maximaal 21% van zijn inkomen mag gebruiken voor woonlasten. Bij hoofdelijk ontslag wordt dit opgerekt naar 30%.

Je ziet dit maakt een behoorlijk verschil en kan ervoor zorgen dat jij de hypotheek mogelijk wél alleen kan dragen.

“Wanneer het besluit valt om te gaan scheiden is het belangrijk om tijdig je hypotheekadviseur aan te haken”

In de praktijk merkt Thijs dat klanten pas de eigen woning gaan afwikkelen als ze al ver in het echtscheidingstraject zitten. Het komt dan ook regelmatig voor dat ze met een echtscheidingsconvenant aankloppen wat praktisch niet uitvoerbaar is.

Om teleurstelling te voorkomen en veel tijd te besparen, raadt hij aan om direct contact op te nemen met een hypotheekadviseur, zodat je inzicht hebt welke afspraken wel of niet financieel realiseerbaar zijn.

Zo is alimentatie bijvoorbeeld een bepalende factor voor de maximale leencapaciteit. Wanneer je dit weet kan de verdeling van de alimentatie wellicht zo worden geregeld dat het individueel dragen van de hypotheek toch mogelijk wordt.

Je ex-partner uitkopen bij echtscheiding is echt maatwerk, maak een afspraak met Thijs of een van onze andere gespecialiseerde hypotheekadviseurs om de mogelijkheden in jouw persoonlijke situatie goed op een rij zetten.