Ondernemers denken vaak ten onrechte dat zij niet in aanmerking komen voor een hypotheek, of dat ze in ieder geval 3 boekjaren moeten aanleveren. Door het groeiend aantal ZZP’ers gaan banken hier echter steeds flexibeler mee om en is het voor ZZP’ers mogelijk om al vanaf 1 boekjaar een hypotheek te krijgen.
Hoe wordt de maximale hypotheek van een ZZP’er berekend? En hoe gaan banken om met wisselende jaarcijfers? Wij vroegen het aan Joris-Jan Waalder, een van onze adviseurs die veel ervaring heeft in het begeleiden van een ondernemershypotheek.
Hoe stelt de bank het toetsinkomen voor een ZZP’er vast?
Voor de berekening van de maximale hypotheek bepalen we eerst met welk inkomen gerekend mag worden. Banken kijken over het algemeen naar de winst die je hebt gemaakt in de afgelopen 3 kalenderjaren. Dus heb je bijvoorbeeld in de afgelopen 3 jaar achtereenvolgens 20.000, 25.000 en 30.000 euro aan bedrijfsresultaat behaald? Dan zal de bank uitgaan van het gemiddelde resultaat, in dit voorbeeld 25.000 euro. Is je omzet het laatste jaar lager dan gemiddeld uitgevallen? Bijvoorbeeld 25.000 in jaar 1, 30.000 in jaar 2 en 20.000 euro in jaar 3? Dan zal de bank het laatste jaar, 20.000 euro, als uitgangspunt nemen.
Maar het houdt niet op als je korter dan 3 jaar ZZP’er bent. NBG heeft dan nog verschillende mogelijkheden, zelfs met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) waarmee je tot 100% van de aankoopsom kunt lenen.
Hypotheekverstrekkers kijken in dat geval zowel naar de inkomenshistorie als naar het huidige en te verwachten inkomen. Vooral het aantonen van de toekomstige zekerheid van inkomen is daarbij van belang. Wij werken met verschillende aanbieders die hier op verschillende manieren naar kijken, zodat wij altijd op zoek kunnen gaan naar de best passende hypotheek voor jou.
Hoe gaan banken om met wisselende jaarcijfers?
In de praktijk komt het regelmatig voor dat je als ZZP’er in het ene jaar een flinke winst behaald, maar dat de winst een jaar later een stuk lager uitvalt. Behalve dat je toetsinkomen hiermee daalt, kan het voor de bank ook reden zijn om je financiële situatie nog eens goed onder de loep te nemen en om aanvullende informatie te vragen.
Joris-Jan geeft daarover de volgende tip. Veel banken rekenen met het gemiddelde inkomen van de laatste 3 jaren, maar er zijn ook banken die met de zogenaamde ‘3/2/1 formule’ werken. Dat werkt als volgt. Bijvoorbeeld in jaar 1 behaal je 20.000, in jaar 2 30.000 en jaar 3 60.000 euro omzet. Met de ‘3/2/1 formule’ wordt het hoogste, laatste inkomen 3x meegeteld, het tweede jaar telt 2x mee en het eerste jaar maar 1x. Je komt dan uit op een toetsinkomen van 43.333 euro in plaats van 36.666 euro in de oude clausule. Je kunt dan al ongeveer 190.000 euro lenen, in plaats van 161.000 euro. Zo zijn er voor ondernemers meer mogelijkheden dan men op voorhand denkt.
Omdat ook dit laatste voorbeeld aangeeft dat banken heel verschillend naar cijfers kijken en een goede motivatie bij deze cijfers het verschil kan maken, is het in ieder geval verstandig je door een ervaren adviseur te laten bijstaan.
Wij vertellen je graag meer over je hypotheekmogelijkheden als ZZP’er. Maak via de contactpagina een vrijblijvende afspraak met een van onze adviseurs.
