Senioren zoeken steeds vaker advies over hoe ze de overwaarde van hun huis het beste kunnen verzilveren, zonder dat ze daarvoor hoeven te verhuizen. Een verzilver- of opeethypotheek biedt in zo’n situatie vaak uitkomst.
Maar wat houdt een verzilver- of opeethypotheek in? Hoeveel overwaarde kun je opnemen? En wat zijn de aandachtspunten bij het afsluiten van deze hypotheekvorm?
We vroegen het aan Lindert de Wilde, een van onze adviseurs die hier goed thuis in is.
Wat houdt een verzilver- of opeethypotheek in?
Een verzilver- of opeethypotheek is bedoeld voor mensen die de pensioengerechtigde leeftijd hebben bereikt of daar tegenaan zitten.
Normaal gezien houden geldverstrekkers 10 jaar voor pensioendatum rekening met het (lagere) pensioeninkomen en dat kan een behoorlijke invloed hebben op de hoogte van het te lenen bedrag.
Omdat klanten in een andere levensfase zitten en andere bestedingsbehoeften hebben, kijken geldverstrekkers bij een verzilver-of opeethypotheek naar de werkelijke woonlasten en de waarde van de woning. Het bedrag dat daaruit rolt, kun je in een keer opnemen of periodiek laten uitkeren.
Het verzilveren van je overwaarde kan een passende oplossing zijn om je huis toekomstbestendig te maken. Denk bijvoorbeeld aan een slaap- en badkamer op de begane grond of het verduurzamen van je huis.
Ook kan het een gewenste aanvulling zijn op je inkomen wanneer je een klein pensioen of alleen een AOW-uitkering hebt.
Een variant is dat je het benodigde bedrag opneemt en de rente voor dat bedrag laat optellen bij je hypotheeklening. De hypotheek betaal je pas terug wanneer je de woning verkoopt, of wanneer de langstlevende overlijdt.
Hoeveel overwaarde kun je met een verzilver- of opeethypotheek opnemen?
Wanneer je bijvoorbeeld een overwaarde van 200.000 euro hebt, wil dat niet zeggen dat je dit bedrag ook geheel kunt opnemen.
Het gros van de aanbieders financiert namelijk maximaal 50% van de overwaarde tot een bedrag van 250.000 euro. Een enkele geldverstrekker financiert, onder bepaalde voorwaarden, tot 70 procent van de huidige marktwaarde.
Wat zijn de aandachtspunten van een verzilver- of opeethypotheek?
Omdat het gebruikt wordt voor aanvulling op je inkomen, is de rente niet aftrekbaar.
Daarnaast is en blijft het een lening die je moet terugbetalen. Je betaalt vaak een hogere rente dan de rente voor een reguliere hypotheek en in het geval van bijschrijvingen, loopt de restschuld jaarlijks sneller op. Verder is het onzeker welke overwaarde er overblijft voor de erfgenamen.
Dit zijn dan ook allemaal punten waar wij tijdens het adviesgesprek aandacht aan besteden.
Persoonlijk advies biedt voor senioren veel toegevoegde waarde
Het aanbod verzilverhypotheken is de laatste jaren behoorlijk uitgebreid en de producten verschillen enorm van elkaar. Onze adviseurs gaan graag een vrijblijvend gesprek met je aan om al je wensen en mogelijkheden in kaart te brengen. Daarbij nemen wij bijvoorbeeld ook de gevolgen voor de langere termijn, zoals de eigen bijdrage AWBZ en wat je moet regelen voor overlijden, met je door.
Lindert heeft tot slot nog een tip: begin op tijd met het verduurzamen en levensbestendig maken van je woning. Het levert niet alleen comfort op, je geniet langer van je woning en je sorteert alvast voor op eventuele verkoop.
