De hypotheekrente is historisch laag. Door de hypotheek over te sluiten kunnen huizenbezitters hiervan profiteren. Hier moet u rekening mee houden bij oversluiten.
Wat is oversluiten?
Bij oversluiten sluit u een nieuwe hypotheek met een lagere hypotheekrente. Naast de rente verlagen, is dit ook het moment om kritisch te kijken naar uw huidige hypotheek. U kunt bijvoorbeeld kiezen om te gaan aflossen of uw beleggingshypotheek te wijzigen.
Is oversluiten mogelijk?
Kan ik mijn hypotheekrente verlagen? Deze vraag horen we vaak. Het is dus zaak om eerst na te gaan of oversluiten mogelijk is.
-
Verhouding hypotheek woningwaarde
Een nieuwe hypotheek wordt getoetst aan de huidige hypotheeknormen. In 2016 mag de hypotheeksom maximaal 102% van de woningwaarde bedragen (bereken uw maximale hypotheek). Bij onderwaarde is oversluiten hierdoor vaak niet mogelijk. Bij overwaarde biedt oversluiten juist extra mogelijkheden. Mogelijk valt u bij de nieuwe geldverstrekker in een lagere risicoklasse, wat uw hypotheekrente extra kan verlagen.
-
Inkomen
De nieuwe hypotheek wordt ook getoetst aan de huidige inkomensnormen. Deze zijn de afgelopen jaren strenger geworden. Dit levert over het algemeen geen problemen op. Enkel wanneer uw inkomen sterk is gedaald of u bent meer verplichtingen aangegaan, is de nieuwe hypotheek mogelijk niet passend. Met een negatieve BKR-notering is oversluiten niet mogelijk.
-
Hypotheekrenteaftrek
Bij een nieuwe hypotheek moet u in principe verplicht aflossen voor de hypotheekrenteaftrek. Bij oversluiten wordt hier een uitzondering voor gemaakt. Een hypotheek van voor 1 januari 2013 kan de hypotheekvorm (onder voorwaarden) worden behouden. De rente verlagen heeft ook gevolgen over de hoogte van de hypotheekrente aftrek. Dit is iets om rekening mee te houden
-
Leeftijd
De hypotheekrente verlagen kan bij alle leeftijden. Sommige klanten denken ten onrechte dat (een hoge) leeftijd een rol speelt bij oversluiten. Dit is niet het geval. Sterker nog, huizenbezitters hebben op latere leeftijd vaak meer mogelijkheden om over te sluiten. Het inkomen is stabiel en voldoende hoog (ook bij AOW en pensioen) en vaak is er sprake van overwaarde.
Vraag vrijblijvend een berekening aan van uw mogelijkheden om de hypotheekrente te verlagen.
Is oversluiten voordelig?
-
Kosten
Bij oversluiten worden een aantal kosten gerekend. Dit zijn de boeterente voor het verbreken van het oude hypotheekcontract en de kosten voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek (advies, notaris, taxatie). Deze kosten kunnen mogelijk worden meegenomen in de nieuwe hypotheek en zijn ook fiscaal aftrekbaar.
-
Voordeel
Oversluiten is pas voordelig wanneer de besparing (renteverschil) opweegt tegen deze kosten. Door de huidige lage hypotheekrente is het renteverschil op dit moment groot. De kosten zijn dus sneller terugverdiend. Het is dus voor veel huizenbezitters mogelijk om de rente te verlagen.
-
Berekenen
Om het voordeel bij oversluiten te berekenen moeten eerst de kosten bepaald worden. Vervolgens moet een hypotheekvergelijking worden gemaakt opnieuw de laagste hypotheekrente voor u te vinden. Als indicatie kunt u al eens uw nieuwe maandlast bij oversluiten berekenen.
-
(Bank)spaar hypotheek
Wie een (bank)spaarhypotheek heeft minder kans om voordeel te halen bij oversluiten. Een lagere hypotheekrente betekent ook dat u minder vermogen opbouwt in de spaarhypotheek. Dit kan problemen geven bij het aflossen van de hypotheek.
-
Alternatieven
De rente verlagen kan op verschillende manieren. Naast oversluiten kan de huizenbezitter bij steeds meer banken voor rentemiddeling kiezen. Ook kan door de hypotheek te verlagen de risicoklasse zakken. Een hypotheekadviseur kan voor u berekenen of oversluiten voor u het meeste voordeel oplevert. Lees meer over alternatieven voor een lagere hypotheekrente.
