NBG blikt vooruit op 2014. Wat wijzigt er volgend jaar voor uw hypotheek en welke ontwikkelingen kunt u verwachten?
Heeft u vragen naar aanleiding van deze ontwikkelingen of wilt u in 2014 uw hypotheek wijzigen. Neem dan contact op met uw adviseur via onderstaand contactformulier.
Maximale hypotheek
De maximale hypotheek wordt volgend jaar voor nieuwe hypotheken verlaagd.
- De verhouding tussen de hypotheek en de woningwaarde mag volgend jaar maximaal 104% zijn. Houd hierbij rekening met de overdrachtsbelasting (ook in 2014 is dit 2%) en de bijkomende kosten (vastgesteld op 6%).
- Het Nibud heeft de verhouding tussen het inkomen en de hoogte van de hypotheek voor twee groepen verlaagd. Hierdoor kunnen in 2014 inkomens tot € 24.000,- en boven de € 45.000,- minder lenen. Daarbij heeft het Nibud de maximale hypotheek afhankelijk gemaakt van de hypotheekrente. Bij een lage hypotheekrente kunt u minder lenen.
Schenken
Een lager hypotheekbedrag betekent dat u meer aangewezen bent op ‘eigen geld’. Is dit onvoldoende? Dan biedt een schenking uitkomst.
In 2013 is de schenkingsvrijstelling verruimd. Tot 1 januari 2015 is het mogelijk om tot € 100.000,- belastingvrij schenken voor de woning. Ook is een familieband niet meer vereist om belastingvrij te schenken.
Schenken is niet alleen interessant voor de aankoop van een woning, het bedrag kan ook gebruikt worden voor het aflossen van een restschuld.
Aflossen
De stakingsvrijstelling is voor veel geldverstrekkers de aanleiding geweest om de regels rond aflossen te verruimen. Nu bieden ze de mogelijkheid om de hypotheek boetevrij af te lossen tot € 100.000,- of tot de WOZ-waarde. Lees welke geldverstrekkers het maximale aflosbedrag hebben verhoogd.
In 2013 was er veel aandacht voor aflossen. Het is goed dat huizenbezitters zich bewust worden van de verhouding tussen de hypotheekschuld en woningwaarde. Aflossen is bijvoorbeeld aan te raden bij onderwaarde. Toch is aflossen niet altijd verstandig en heeft het mogelijk financiële gevolgen. Vraag daarom altijd advies van uw adviseur.
Hypotheekrenteaftrek
Voor nieuwe hypotheken geldt sinds 2013 een aflossingsverplichting. De hypotheekrente is alleen fiscaal aftrekbaar wanneer anuïtair of lineair wordt afgelost. Starters kozen dit jaar massaal voor de annuïteitenhypotheek vanwege de lage maandlasten in de eerste jaren.
In 2014 wijzigt de hypotheekrenteaftrek op één punt. Het maximale belastingtarief waartegen de hypotheekrente afgetrokken kan worden, wordt verlaagd met 0,5%. Vanaf 2014 wordt dit tarief in 28 jaar verlaagd van 52% naar 38%.
Nationale Hypotheek Garantie
Een NHG-hypotheek biedt zekerheid en is in de meeste gevallen goedkoper. In 2014 wijzigen de kosten en een aantal voorwaarden van de garantie.
- Per 1 juli 2014 wordt de NHG-grens verlaagd van € 290.000,- naar € 265.000,-. Wilt u volgend jaar een woning kopen tot € 290.000,- met NHG, dan moet u hier binnenkort al mee starten.
- De borgstelling voor een NHG-hypotheek in 2014 wordt verhoogd naar 1%. Dit percentage van de hypotheeksom betaalt u eenmalig bij het afsluiten van de hypotheek.
- Per 1 januari wordt het mogelijk om een restschuld onder de NHG te laten vallen. Dit is alleen mogelijk bij bestaande NHG-hypotheken.
Restschuld
Huizenbezitters van wie het hypotheek hoger is dan de woningwaarde ondervinden vaak problemen als ze willen verhuizen. Geldverstrekkers zijn niet altijd bereid om de ontstane restschuld mee te financieren in een nieuwe hypotheek.
Wanneer de restschuld onder de NHG valt zullen geldverstrekkers eerder bereid zijn deze te financieren in een nieuwe hypotheek. Met de garantie lopen geldverstrekkers namelijk minder risico. We nemen hierbij nog een slag om de arm. Het is namelijk nog niet duidelijk hoe geldverstrekkers met deze regeling omgaan.
Hypotheekrente
De hypotheekrente is in 2013 gedaald naar het laagste niveau in 3 jaar. We verwachten dat de rentestand in het begin van 2014 op dit lage niveau blijft. Voor 2014 zien we een aantal ontwikkelingen die de hypotheekrente kunnen beïnvloeden:
- Economie: de huidige economische situatie is een belangrijke reden voor de huidige lage rente. De Europese Centrale Bank (ECB) houdt op dit moment de leenrente voor banken laag om de economie te stimuleren. Het rentebeleid zal voorlopig ongewijzigd blijven.
- Concurrentie: omdat een aantal banken staatssteun ontvangen mochten zij tijdelijk niet concurreren. Voor Aegon, ING en SNS is dit verbod in 2013 opgeheven. Tot nu toe heeft dit nog weinig effect op de hypotheekrente. Concurrentie uit het buitenland blijft vooralsnog uit. Argenta is hierop een uitzondering. De Belgische bank heeft met een aantrekkelijke hypotheekrente haar marktaandeel in 2013 flink vergroot.
Woningmarkt
Op de woningmarkt waren in 2013 de eerste tekenen van herstel zichtbaar. Het aantal woningverkopen stijgt en de huizenprijs stabiliseert. Ook bij NBG stijgt het aantal hypotheekaanvragen al een aantal maanden op rij.
De verwachting is dat de woningmarkt in 2014 verder herstelt. Dit Starters en huizenbezitters merken dat het voordelig is om nu te kopen.
- Meer zekerheid: starters weten nu waar ze aan toe zijn. Zij moeten de hypotheek in 30 jaar minimaal annuïtair aflossen. Daarbij kunnen zij blijven profiteren van de hypotheekrenteaftrek. Verhuizers zijn grotendeels met rust gelaten in de hervormingen. Zij kunnen een woning kopen met grotendeels gelijkblijvende voorwaarden.
- Huren wordt duurder: door de jaarlijkse huurverhoging inkomensafhankelijk te maken wordt huren duurder. De regering hoopt dat met deze maatregel huurders die goed verdienen (‘scheefwonen’) een woning gaan kopen. Voor deze groep kan de jaarlijkse huurverhoging oplopen tot 6,5%.
- Betaalbaar en ruime keuze: een woning is in 10 jaar niet zo betaalbaar geweest als nu. Daarbij staat een recordaantal huizen te koop. De woningmarkt is dus een echte kopersmarkt geworden. De kans is groot dat u uw droomhuis vindt en dat dit ook nog eens betaalbaar is.
- Hypotheekrente laag: de hypotheekrente is historisch laag. Dit maakt het financieren van een woning ook nog eens voordelig.
Twee ontwikkelingen remmen de woningmarkt op dit moment
- De hoge werkloosheid in Nederland zorgt voor een lager vertrouwen. Hierdoor wordt de koop van een woning uitgesteld.
- De maximale hypotheek in 2014 lager. Dit heeft een vooral een negatief effect op de woningmarkt.
